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                  年末揽储花样翻新 民营银行成黑马

                  2018/12/7 8:54:15 发布  本站原创     浏览
                  ?#38236;级痢?/font>民营银行成为“黑马?#20445;?#20854;设计推出了一系列智能存款或定期存款收益权转让类产品,部分产品1个月年化收益率可达4%,远高于传统存款产品。

                    由于传统保本理财产品发行受限,存款类产品创新成为年末银行揽储的重要切入点。民营银行成为“黑马”,其设计推出了一系列智能存款或定期存款收益权转让类产品,部分产品1个月年化收益率可达4%,远高于传统存款产品。

                    民营银行创新揽储的同?#20445;?#20256;?#25104;?#19994;银行年末线下揽储氛围并不如往年浓厚。今年传统银行揽储主力是结构性存款和大额存单,年末主推产品类型和利率均无明显变化,但受资管新规影响,结构性存款四季度开始遇冷,大额存单?#23612;?#36215;尤为明?#28020;?/p>

                    定期存款成切入点

                    面对日益激?#19994;?#25597;储竞争,将定期存款类产品进行创新成为银行揽储重要切入点。此前在揽储?#27927;?#20110;明显劣势的民营银行、直销银行成为“黑马”,推出的“定期存款活期化”产品异常火热。

                    中证金牛的研究结果显示,目前民营银行创新型存款主要分为两种:一是计息方式创新的产品,即智能存款;二是定期存款收益权转让类产品,即将存款收益权转让给第三方机?#25346;?#23454;现定期存款活期化。

                    其中,智能存款是?#38050;?#21462;灵活的定期存款,兼有定期存款的收益水平和活期存款的流动性。根据持有期限靠档计息。与传统定期存款提前支取按活期存款计算相比,智能存款可大大减少储户的利息损失。目前很多直销银行、民营银行都推出了智能存款产品,其中部分民营银行的利率有明显优势。

                    以华南一家民营银行为例,其推出的智能存款计息分为6档,起存金额为50元,最长存款期限为5年,支持全部或部分提前支取。持有期限1个月以下的年利率为2.8%,1-3个月为4%,3-6个月为4.3%,6-12个月为4.4%,1-5年为4.5%。换言之,只要存满1个月,提前支取时的年利率就在4%以上。

                    不过,中国证券报记者了解到,除上述民营银行外,其他银行的智能存款产品利率并不算高,一年期限最高利率一般不超过3%。

                    为增强对储户的吸引力,部分银行创新推出定期存款收益权转让产品。中证金牛的研究结果显示,此类产品的基础资产为3年或5年定期存款,投?#25910;?#25552;前支取时并不是向银行赎回,而是将收益权转让或抵押给第三方,从而保证了收益性和流动性。例如,中西部某民营银行推出一款产品,每存一?#26159;?#30456;当于存入一笔5年定期存款。投?#25910;?#21487;以选择随时支取,获取4.2%的年化收益率,?#37096;?#20197;选择存满5年,获取4.8%的年化收益率。

                    线下揽储氛围较平淡

                    相比民营银行的大举揽储,传?#25104;?#19994;银行年末线下揽储氛围并不如往年浓厚。近日,中国证券报记者走访深圳多家商业银行,发现只有极少数银行为年末揽储推出新产品或?#31995;?#21033;率,大部分银行主推的产品类型和利率均无明显变化。

                    华南某大型股份制银行理财经理告诉中国证券报记者,目前还未收到行里要求年末存款类产品利率上浮的通知,只是会推出两款固定收益类?#26408;?#20540;型理财产品吸引客户。

                    某国有大行的理财经理说:“我们除下调一款利率较高的大额存单购买起点外,其他存款类产品暂时未调整,主推的仍是年中推出的几款产品。”

                    从产品类?#28034;矗?#32467;构性存款、大额存单是今年传?#25104;?#19994;银行揽储的主力。监管部门禁止没有衍生品资?#23454;?#38134;行发行结构性存款后,结构性存款的发行从四季度开始遇冷。部分?#34892;?#38134;行一方面申请衍生品资质,另一方面引导客户转向大额存单。

                    上述华南某大型股份制银行理财经理介绍,该行推出的大额存单根据金额、年限设置多档利率,最高一档100万元起?#28023;?#26399;限5年,利率较基准利率上浮52%至4.18%。

                    另一家?#34892;?#32929;份制银行推出的20年期大额存单最高利率较基准利率上浮52%,并支持大额存单中途转让,未到期的大额存单持有人可通过银行自行找下家转让,且转让行为对收益率无影响。

                    同?#20445;?#21830;业银行不断在传统存款类产品上进行创新。某国有大行推出的活期存款增值收益产品每季度结息并支付两?#21355;?#24687;,第一次为活期存款利息,第二次为增值利息。该产品根据?#31449;?#20313;额设置6档利率,?#31449;?#20313;额大于20万元可享受最高一档利息,即在三年期基准利率上浮40%。该行工作人员说:“这是我们今年一大揽储利器,虽然之前我们也有类似产品,但不论存款金额高低,利率最高只有1.8%。”

                    揽储手段料不?#27927;?#26032;

                    融360大数据研究院分析师杨慧敏指出,由于股市、P2P等行情不佳?#19968;醣一?#37329;等收益率?#20013;?#36208;低,今年底银行揽储?#26408;?#20105;压力?#20852;航猓?#24182;且银行逐渐采用互联网手段发展零售金融,线下揽储更是不如往年火热。

                    她指出,今年银行存款类产品创新花样迭出主要有两方面原因,一是银行消费金融线上化可以实?#32440;?#39640;的贷款利率,令银行能够在负债端承担较高的存款成本,?#30899;?#20102;结构性存款和智能存款等创新揽储方?#38477;?#20986;现;二是资管新规和理财新规发布后,银行传统保本理财产品受限,不得不寻找其它可以突破存款利率限制的替代性产品。

                    “这给民营银行提供了难得的机遇。民营银行在揽储方面存在一定劣势,一是受物理网点限制,二是受民营银行的公信力相对传?#25104;?#19994;银行更弱。这些因素导致民营银行线下揽储规模较小。通过线上高息智能存款揽储,不仅可以增加存款,更是很好的获客渠道。”她指出。

                    另一位分析人士指出,未来银行揽储手段会不?#27927;?#26032;。对于传?#25104;?#19994;银行来说,必须紧跟步伐,实现揽储手段线上化发展。随着利率双轨制逐渐统一,存款利率大额存单利率或进一步放开,未来银行揽储的利率竞争会进一步加剧。

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